Si vous n'avez pas baissé de 20% lorsque vous avez acheté votre maison, vous payez probablement une assurance hypothécaire privée. C'est un type d'assurance conçu pour protéger la banque, en cas de défaillance de votre prêt. Et ce n'est pas vraiment bon marché. Vous pouvez vous attendre à payer 1 000 $ par année pour chaque tranche de 100 000 $ empruntée. Cela revient à 83 $ par mois! Si vous souhaitez vous débarrasser de votre assurance hypothécaire privée pour de bon, il existe plusieurs façons de le faire.
Voici le scoop:
Remboursez votre hypothèque
En vertu de la Loi de 1998 sur la protection du propriétaire , les prêteurs sont tenus de résilier automatiquement votre assurance hypothécaire privée à la date à laquelle votre solde du capital doit atteindre 78% de la valeur initiale de la maison (définie comme le moindre du prix de vente ou valeur de votre maison au moment où vous l'avez acheté). Reportez-vous à votre tableau d'amortissement d'origine ou aux documents PMI pour votre date de 78%, ou appelez la banque pour le demander.
Si vous souhaitez vous débarrasser plus rapidement de votre PMI (et je parie que vous le feriez), vous pouvez en fait demander qu'il soit annulé lorsque vous avez remboursé votre prêt hypothécaire à 80% de la valeur initiale de la maison. Pour ce faire, vous devez être au courant de vos versements hypothécaires et avoir de bons antécédents de paiement (aucun paiement en souffrance de 30 jours ou plus au cours de la dernière année ou 60 jours ou plus de versements échus au cours des deux dernières années). doit faire votre demande d'annulation par écrit (un appel téléphonique ne le fera pas).
Votre prêteur vous demandera probablement de fournir une preuve qu'il n'y a pas d'autres privilèges sur votre maison, et peut exiger une évaluation (à vos frais) pour prouver que votre maison n'a pas perdu de valeur. Une fois qu'ils vérifient que vous avez répondu à toutes leurs exigences, votre assurance hypothécaire privée sera annulée.
Augmentez la valeur de votre maison
Si vous avez apporté des améliorations considérables à votre maison ou si vous estimez que les valeurs de votre maison ont suffisamment augmenté pour vous donner 20% d'équité dans votre maison, vous pouvez également demander que votre PMI soit annulé, mais votre prêteur n'a aucune obligation légale Accordez votre demande. Cela vaut toutefois la peine d'être poursuivi. Sachez simplement que vous devrez payer une évaluation pour prouver que vous avez les capitaux propres que vous dites.
Faites-le à mi-chemin dans votre prêt hypothécaire
Votre prêteur est également tenu de résilier votre assurance hypothécaire privée lorsque vous effectuez la moitié de votre calendrier d'amortissement (même si votre solde de capital n'a pas chuté à 78%). Donc, si vous avez une hypothèque de 30 ans, cela arrivera lorsque vous atteindrez l'année 15. Cette règle est appelée la résiliation finale.
Refinancer
Vous songez à refinancer votre maison pour obtenir un taux d'intérêt inférieur, une durée de prêt plus courte ou les deux? Ensuite, vous avez encore une autre occasion de se débarrasser de votre assurance hypothécaire privée. Si l'évaluation pour votre refinancement montre que vous avez 20% ou plus d'équité dans votre maison, vous ne serez pas tenu de payer pour l'assurance hypothécaire privée sur le nouveau prêt. But!
Exceptions à la règle
Les règles décrites ici s'appliquent aux prêts hypothécaires qui ont été consentis le 29 juillet 1999 ou après et qui ne concernent que les maisons qui servent de résidence principale.
Certains États ont des lois sur les livres pour aider les propriétaires à annuler PMI sur une résidence secondaire, alors vérifiez auprès de votre état, si cela vous concerne.
Sachez également que ces règles ne s'appliquent pas aux prêts qui ont été classés comme étant à haut risque lorsqu'ils ont été effectués (les règles de résiliation finale s'appliquent), ou tout prêt qui est garanti par la FHA ou le ministère des Anciens Combattants. Reportez-vous à la Loi nationale sur l'habitation pour connaître vos droits relatifs à ces prêts.